P2P网贷渠道的资金保管形式是怎么规划的？

  网贷职业依照每个用户资金的活动方法分为2种，资金池形式和保管形式，现在P2P的资金保管方法有2种，一种是保管在第三方付出渠道，另一种是保管在银行。本文谈到的各种形式不触及监管方针，只谈各种形式是怎么规划的。

  首要阐明资金池形式不属于资金保管，这儿拿出来说，是由于这种形式依然是现在P2P渠道的干流形式，也是最简单跑路的形式。在这种形式下，出资人使用第三方付出/银行的通道先把资金打到渠道的银行账户，更有比较LOW的渠道连付出通道都没有，选用线下转账的方法，然后渠道将资金打款给告贷人。

  资金池形式下，出资人的资金处于裸奔情况，P2P的渠道就池子相同，汇聚了出资人和告贷人的资金，这个聚集资金的池子叫做资金池。由于有不少渠道是自融或许采纳拆旧补新的方法，当流出的资金大于流入的资金时，渠道就支撑不下去了。

  这种形式下，资金连第三方付出渠道都不通过，资金的活动便是单纯的线下转账进程。渠道会在后台为出资人和告贷人别离注册虚拟账户，出资便是单纯的数字资金添加或许削减。现在这种形式的渠道现已很少了，多半是刚建立的技能实力较弱的渠道。

  这种形式下，第三方付出只是作为一个付出通道，供给了网银、方便、代付等服务。出资人和告贷人无需注册到第三方付出开户，虚拟账户在P2P渠道，仅渠道在第三方付出有一个总账户。这种形式与线下转账没有本质上的差异，第三方处理的只是是付出方法的问题，仍属资金池形式。

  提示我们留意，不少不良渠道将此种形式宣传为第三方付出保管，其实只是是使用了第三方付出的付出方法罢了。

  总结，资金池形式下，P2P渠道就像一个池子，关于渠道运营方而言，只需重视池子的进出情况就可以，池子里流出的水多了，就要在入流的那一端来做活动引流，池子的水少了，就要通过约束提现来延伸资金的流出。

  第三方付出形式下，触及到2套账户系统，即出资人/告贷人在P2P渠道和第三方付出各有一套账户系统（其实是3套，还有第三方付出在银行的账户系统，因不触及到出资人/告贷人，此处不表）。

  此形式下，出资人/告贷人除了要在P2P渠道注册外，还要在第三方付出渠道注册，也便是渠道和第三方各有一套账户系统。通过第三方付出的资金保管后，由于资金沉积发生在第三方付出在银行的备付金账户上，P2P渠道运营方只能看到出资人/告贷人账户余额的改变及债务匹配联系，不能像资金池那样私行移用出资人的钱。

  可是，此种形式下也并无危险，P2P渠道能自行编造假标，以此移用出资人的钱。由于第三方保管并不能从根本上根绝渠道移用资金危险，只能说在某些特定的程度上加大了渠道移用本钱。

  严厉来讲，其实是存管，由于银行既不能也不会确保标的的真实性，难以监测债务匹配的真实性。

  此种形式下，触及到2套账户系统，P2P渠道和银行各一套账户系统。出资人在P2P渠道注册后，会一同跳转到银行再开一个电子账户，2个账户间有一一对应的联系。

  当出资人出资时，资金进入的是渠道在银行为出资人开设的二级账户中，每一笔买卖，是由银行在出资人与告贷人世的买卖划转，P2P渠道仅能看到信息的活动。

  此种形式的流程与第三方付出保管相似，只是电子账户开在银行而非第三方付出，此处不表。

  上述银行保管形式中，银行除了要处理杂乱的收款与付款流程，还要处理资金在出资人与告贷人世的活动，对银行压力较大。

  因而，在此种形式下，又衍生了由银行进行账户保管，由第三方付出供给网关、账户系统的保管形式，也叫四方保管，详细计划是在原有三方保管基础上拉银行入伙，付出公司为出资人供给虚拟账户，但资金存放在渠道在银行的企业账户上，而这个账户内资金只要用户才干操作，付出公司和渠道都无权划拨资金（三方保管下出资人资金存放在受人民银行监管的付出公司客户备付金账户内），这样一来就形成了，用户、渠道、付出公司、银行这四方彼此支持、彼此限制的资金保管计划。有2种规划形式，如下:

  此形式下，由银行供给账户保管，第三方付出只是供给付出网关，第三方付出处理买卖流程，供给收款与付款服务，将前端的买卖处理交给更拿手的第三方付出来处理，银行仅担任出资人与告贷人世的资金搬运。这种出资人及告贷人在P2P渠道和银行别离注册，仍有2套账户系统，资金的划转指令由银行担任。

  该形式较杂乱，有3套账户系统，P2P渠道账户、第三方账户及银行电子账户，可是银行电子账户仅供给账户余额记载的功用，债券匹配及余额划拨由P2P渠道宣布指令在第三方付出内完结，银行只担任记载。一同第三方付出还要承当付出网关的功用，担任收款与出款。

  补白：请忽视上文一向说的资金保管，其实严厉来讲叫资金存管，只不过现在我们（包含广阔媒体）都说保管保管，我才写的保管，其实是为削减对概念的了解。

  作者：虫蛀，一名水货付出产品司理，努力学习付出相关常识，趁便了解相关职业常识，微信号：chongzhu311，欢迎沟通，加微信请补白来历。

  很好的文章，谢谢共享。看了这么些形式，好像从本质上都不能桂绝源头的危险。渠道的自营标的是不是靠谱，这个就不是形式所能处理的问题了。向你学习

  人人都是产品司理（是以产品司理、运营为中心的学习、沟通、共享渠道，集媒体、训练、社群为一体，全方位服务产品人和运营人，建立12年举行在线+期，线+场，产品司理大会、运营大会50+场，掩盖北上广深杭成都等20个城市，在职业有较高的影响力和闻名度。渠道聚集了很多BAT美团京东滴滴360小米网易等闻名网络公司产品总监和运营总监，他们在这儿与你一同生长。